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Finance éthique

La première banque islamique d’Europe

Rédigé par Bamba Amara | Vendredi 24 Septembre 2004 à 00:00

           

Elle avait été annoncée au mois d’août, la Islamic Bank of Britain (IBB) est ouverte depuis mercredi. Le projet était dans les tiroirs depuis 2002. Pas de placement dans des produits dangereux comme le tabac. Aucun investissement dans des entreprises qui touchent à l'alcool ou à la porno. Pas de taux d’intérêt usuraire... La question est alors naturelle : comment fonctionne une banque islamique ?



IBB, la première banque islamique de détails en Grande Bretagne
IBB, la première banque islamique de détails en Grande Bretagne

Les ambitions européennes


Si la IBB est la première banque islamique en Europe, son expérience n’est pas une première mondiale. Quatre-vingts pays ont déjà des institutions semblables avec des résultats satisfaisants. Elles ont en commun, le respect de l’éthique musulmane dans leurs modes de fonctionnement. D’où leur label islamique. Autrement, la IBB offre les services habituels des banques classiques : comptes courants, cartes de crédits, crédit immobilier (avant la fin de l’année) etc.

Son capital se chiffre à 20,6 millions d’Euro environ. 58 millions supplémentaires sont prévus suite à une introduction en bourse. Les investisseurs sont des millionnaires d’Angleterre mais aussi des pays du Golfe où l’expérience de banque islamique a déjà fait ses preuves.

Son siège est à Birmingham, le quartier islamique de Londres, sous la direction de M. Abdul Rahman Abdul Malik, ancien directeur de la banque islamique d’Abu Dhabi. Un conseil de trois cheikhs veille à l’adéquation des transactions de l’établissement avec les normes islamiques annoncées.

Cinq agences sont programmées depuis le mois d’août. La première qui vient d’ouvrir est située sur la Edgware Road à Londres. Les agences à venir, prévues avant la fin de l’année, seront à Manchester, Leeds, Bradford et Glasgow. Le marché anglais est estimé à 2,5 millions de Musulmans auxquels s’ajoutent les centaines de milliers de visiteurs des pays du Golfe qui séjournent chaque année dans le pays. Mais la banque ne cache pas ses intentions européennes. Un marché qui touche un public estimé à plus de 15 millions de personnes. Le défi socio-commercial sera de séduire la clientèle non musulmane. C’est alors que la IBB jouera son rôle d’institut bancaire classique avec l’éthique musulmane en plus.

Le Système Financier Islamique


Le principe général de la banque islamique est de s’engager à partager à la fois les profits et les pertes de ses clients. Contrairement à certaines idées, ce système existe au sein des communautés musulmanes depuis le moyen âge. Il a fait l’objet de nombreuses études universitaires sous la dénomination de SFI, Système Financier Islamique depuis les années 80. Néanmoins ces institutions bancaires ne représentent qu’un des aspects du SFI. Car ce système ' englobe aussi la formation du capital, les marchés des capitaux et l’intermédiation financière sous toutes ses formes '. Il s’agit, en somme, de traduire, dans l’univers de l’économie et des finances, le système de valeurs auquel se fient les Musulmans dans les aspects de leur vie quotidienne.

Selon cette approche, l’objectif clé du SFI est de promouvoir, dans le contexte économique actuel, un ensemble de produits financiers qui exclue la pratique de la Riba, l’intérêt usuraire blâmé par le Coran. L’accent est alors mis sur le partage des pertes, des risques tout comme des bénéfices entre les investisseurs et les acteurs d’un projet. La valeur du travail se trouve ainsi rehaussée. La thésaurisation étant interdite, l’investissement de l’argent est recommandé. Dans l’esprit, les instruments financiers du SFI sont difficilement comparables aux usages des banques classiques. Mais sur un plan technique, leur rapprochement n’est pas dénué de sens.

Des outils financiers basés sur l’éthique


Un client présente un dossier de crédit ordinaire. La banque accepte de fournir une partie des capitaux propres et du fond de roulement nécessaire. En cas de profits, ils sont partagés entre le client et la banque selon un ratio convenu au départ. En cas de pertes, elles sont partagées selon le degré de participation de chaque parti au capital. Ce mode de financement est appelé Moucharaka. Il convient au projet à long et moyen termes.

La Moudaraba est un mode de financement comparable à ce qui se fait dans les sociétés d’investissement. La banque peut fournir la totalité des capitaux requis pour le projet que présente un client. Ce dernier n’apporte alors que ses compétences et sa capacité de gérer le projet. Les profits sont partagés par les deux partis selon un taux préfixé. Les pertes sont entièrement supportées par la banque. Le client perd néanmoins la valeur du travail qu’il a fourni durant l’exercice de son projet.

Le système de l’Ijar est facilement assimilable à un système de location ou de crédit-bail. Il convient au financement de véhicules, machines, etc. La banque prend l’engagement d’acheter les équipements ou les bâtiments dont le client a besoin pour son projet. Elle les met à sa disposition moyennant un loyer direct durant une période de temps déterminée. Le système peut être amélioré dans certains cas où le client prend l’option de devenir propriétaire du matériel au terme de la période de location. On parle alors de Ijar wa Iktina . Dans ce cas, le client ouvre un compte d’épargne où il verse régulièrement un certain montant. Par la suite, le ré-investissement du capital accumulé travaille en sa faveur et lui permet d’amortir le coût de la location de départ. Un versement d’acompte peut intervenir dans certains cas.

Pour les financements à court terme, le SFI propose généralement le Mourabaha. La banque s’engage à fournir des biens selon un contrat de gré à gré prévoyant la revente au client avec une marge bénéficiaire fixée d’avance. Ce qui évite au client de souscrire un emprunt avec intérêts, comme dans une banque classique. Ce mode de financement est de loin le plus pratiqué dans les banques islamiques déjà existantes à travers le monde.

Il existe aussi le Baïmouwajal, un système de financement de projet où la banque permet un paiement différé. Les frais de ce crédit sont aussi fixés d’avance.

Autant de possibilités de financements désormais à la portée des entrepreneurs londoniens. De quoi donner des idées aux entrepreneurs d'autres pays d'Europe.

Contacter la IBB


Pour en savoir plus sur la IBB et le système bancaire international, voir le site de la banque.

Ceux qui souhaitent contacter la banque, peuvent joindre le service clients au numéro: 0845 6060 786 du lundi au vendredi de 8 heures à 20 heures. Le samedi de 9 heures à 17 heures. A partir de la France, le numéro est précédé de l'indicatif 0044

Par lettre, on peut aussi joindre le service client à l'adresse:

Customer Services Centre
Islamic Bank of Britain plc
Edgbaston House
3 Duchess Place
Hagley Road
Birmingham
B16 8NH

Les fax sont reçus aux 44 (0)121 452 7205

Le service s'engage à répondre au courrier dans un délai de 48 heures!





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738.Posté par TAIL le 19/02/2009 12:14 | Alerter
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Salem alykoum,

Je suis musulman habitant en France. Je suis cadre. Je souhaiterais acheter sans intérêt (RIBA) un appartement en France.
Est il possible ?
Quelles sont les conditions ?

Salem alykoum.

737.Posté par messaoudi le 16/02/2009 11:01 | Alerter
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j'habite en france et j'ai des credits de banque avec des interet et j'arrive pas à m'ensortir depuis trois ans et je veut biens que si vous pouvez me donner une solution pour que je puisse arrete se rebat inchaallah sallamallaikoum

736.Posté par benamar le 15/02/2009 20:27 | Alerter
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Salam alaykoum , nous sommes un jeune couple nous souhaitons empreintez pour un achat de maison , mon épouse est assistante dentaire et moi responsable commercial et nous avons besoins 230000 euros pour l'achat d'une maison à laquelle c'est notre coup de foudre , pouriez vous sil vous plait nous aidé .merci .baraka lah o fikoum

735.Posté par gried khezzani le 14/02/2009 16:32 | Alerter
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assalam,
je vis en france et je souhaite acheter une maison. je voudrais savoir, s'il est possible de demander un credit chez vous et quelles sont les conditions pour pouvoir béneficier du credit?
baraka allahou fikom.
Merci de votre reponse

734.Posté par zaza le 13/02/2009 13:06 | Alerter
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asalamou alaykoum.j'abite en france et je voudrais faire un crédit pour une maison avec IBB sans interet

733.Posté par diawara le 10/02/2009 22:16 | Alerter
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JE VOUDRAIS OUVRIR UN COMPTE

732.Posté par WIEL le 09/02/2009 23:32 | Alerter
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Salam ailaikoum, Si j'ai bien compris,pour pouvoir avoir un prêt sans intérêt dans votre banque j'ai 2 solutions, soit je vais en Angleterre et j'ouvre un compte soit j'attend qu'une banque ouvre en france apparement sa serai pour cet année incha Allah, qu'Allah nous l'accorde Amin
Magali fatima une française converti à l'islam qui éssaye de respecter certaine base de notre religion
Salam

731.Posté par nabil le 08/02/2009 08:41 | Alerter
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salamo aalaykom en attend cette banque islamique depuis long temps ne tardé pas bcp de musulman vous attend.

730.Posté par nada le 03/02/2009 17:39 | Alerter
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salam, je suis mariée et j'habite à Bruxelles avec mon mari,, nous voulons acheter une maison mais pas de riba,, aidez moi svp

729.Posté par sofiane le 23/01/2009 21:33 | Alerter
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Salem,
je souhaite intervenir sur un point, évoqué par un des frere.
mes freres soyez patient une banque musulmane devrait ouvrir ses portes en juin 2009 en France.
Concernant la Islmic Bank of Britain de Londres, ne perdez pas votre temps à vous déplacer à Londres il ne pourrons rien pour vous à part si vous avez une adresse en Angleterre car il s'occupe que des personnes domiciliees dans le meme pays.
Si je vous dit c 'est que je me suis rendu sur place et un frere (employe dans la banque) me l 'a dit, vous pouvez tjr vous y rendre par vous meme, dans le cas où eventuellement il aurai changer de methode et dans ce cas, veuillez me pardonner mes tres chers freres,
salem

728.Posté par Koceila le 23/01/2009 21:02 | Alerter
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818. Posté par MERDACI le 23/01/2009 10:42

Salam malikoum

Bonjour les réponses au question sont elles individuelles?
Les musulmans sont très intéresser pour l’emprunt sans intérêt , mais quelles sont les conditions ?
Je travaille dans une boite de publicité comme controle financier client, est voudrait savoir le fonctionnement.
Cordialement,
_____________
Aleykoum salem wr wb Merdaci
les réponses ne sont pas individuel
j'ai juste répondu par ce que je connais
pour tout autre réponse demander au bank concerner je sais qu'au maroc ils font les deux prets
dans ce cas voir une bank marocaine en France ca sera plus simple
bonne continuation

ps : voir ce lien concernant la première banque islamique d’Europe ouvre en Angleterre
http://www.afrik.com/article7566.html

727.Posté par MERDACI le 23/01/2009 10:42 | Alerter
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Salam malikoum

Bonjour les réponses au question sont elles individuelles?
Les musulmans sont très intéresser pour l’emprunt sans intérêt , mais quelles sont les conditions ?
Je travaille dans une boite de publicité comme controle financier client, est voudrait savoir le fonctionnement.
Cordialement,

726.Posté par Koceila le 21/01/2009 21:04 | Alerter
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800. Posté par kamal le 29/12/2008 16:12
malheureusement la banque islamique présent un majoration comme le riba
exemple pour l'achat d'une maison à 100000€ la banque récupére 150000€ et pour moi c'est c'est aussi riba
j'attend votre reponse Merci

=> Réponse
salem aleykoum Kamal
la différence entre la banque classic avec interet et la banque islamique sont les suivantes :

banque classic avec interet :
- pret avec interet (riba)
- et 3 interlocuteurs (l'acheteur, le vendeur et la banque)
(donc un intermédiaire entre le vendeur et l'acheteur)

banque islamique :
- c'est un achat de la banque et une revente aupres du particulier
(c'est du commerce: elle achete et revend plus chere ce qui n'est pas interdit ;-) )
- il n'y a que 2 interlocuteurs ( le vendeur (la bank) et l'acheteur )

725.Posté par mme limam le 20/01/2009 12:49 | Alerter
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assalamoualaykoum
mon marie et moi somme des musulman et on veut avoir une maison son avoir recoure au crédit du riba es qu'il y a une possibilité de faire un crédit dans votre banque .merci wa salamoualaykoum wa rahmatou allah.

724.Posté par radouane le 19/01/2009 18:29 | Alerter
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salamoalikom,moi aussi je veut acheter une maison sans riba,et je trouve pas un financement islamique,esque vous pouvez m'aider,merci svp

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