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Finance éthique

La première banque islamique d’Europe

Rédigé par Bamba Amara | Vendredi 24 Septembre 2004 à 00:00

           

Elle avait été annoncée au mois d’août, la Islamic Bank of Britain (IBB) est ouverte depuis mercredi. Le projet était dans les tiroirs depuis 2002. Pas de placement dans des produits dangereux comme le tabac. Aucun investissement dans des entreprises qui touchent à l'alcool ou à la porno. Pas de taux d’intérêt usuraire... La question est alors naturelle : comment fonctionne une banque islamique ?



IBB, la première banque islamique de détails en Grande Bretagne
IBB, la première banque islamique de détails en Grande Bretagne

Les ambitions européennes


Si la IBB est la première banque islamique en Europe, son expérience n’est pas une première mondiale. Quatre-vingts pays ont déjà des institutions semblables avec des résultats satisfaisants. Elles ont en commun, le respect de l’éthique musulmane dans leurs modes de fonctionnement. D’où leur label islamique. Autrement, la IBB offre les services habituels des banques classiques : comptes courants, cartes de crédits, crédit immobilier (avant la fin de l’année) etc.

Son capital se chiffre à 20,6 millions d’Euro environ. 58 millions supplémentaires sont prévus suite à une introduction en bourse. Les investisseurs sont des millionnaires d’Angleterre mais aussi des pays du Golfe où l’expérience de banque islamique a déjà fait ses preuves.

Son siège est à Birmingham, le quartier islamique de Londres, sous la direction de M. Abdul Rahman Abdul Malik, ancien directeur de la banque islamique d’Abu Dhabi. Un conseil de trois cheikhs veille à l’adéquation des transactions de l’établissement avec les normes islamiques annoncées.

Cinq agences sont programmées depuis le mois d’août. La première qui vient d’ouvrir est située sur la Edgware Road à Londres. Les agences à venir, prévues avant la fin de l’année, seront à Manchester, Leeds, Bradford et Glasgow. Le marché anglais est estimé à 2,5 millions de Musulmans auxquels s’ajoutent les centaines de milliers de visiteurs des pays du Golfe qui séjournent chaque année dans le pays. Mais la banque ne cache pas ses intentions européennes. Un marché qui touche un public estimé à plus de 15 millions de personnes. Le défi socio-commercial sera de séduire la clientèle non musulmane. C’est alors que la IBB jouera son rôle d’institut bancaire classique avec l’éthique musulmane en plus.

Le Système Financier Islamique


Le principe général de la banque islamique est de s’engager à partager à la fois les profits et les pertes de ses clients. Contrairement à certaines idées, ce système existe au sein des communautés musulmanes depuis le moyen âge. Il a fait l’objet de nombreuses études universitaires sous la dénomination de SFI, Système Financier Islamique depuis les années 80. Néanmoins ces institutions bancaires ne représentent qu’un des aspects du SFI. Car ce système ' englobe aussi la formation du capital, les marchés des capitaux et l’intermédiation financière sous toutes ses formes '. Il s’agit, en somme, de traduire, dans l’univers de l’économie et des finances, le système de valeurs auquel se fient les Musulmans dans les aspects de leur vie quotidienne.

Selon cette approche, l’objectif clé du SFI est de promouvoir, dans le contexte économique actuel, un ensemble de produits financiers qui exclue la pratique de la Riba, l’intérêt usuraire blâmé par le Coran. L’accent est alors mis sur le partage des pertes, des risques tout comme des bénéfices entre les investisseurs et les acteurs d’un projet. La valeur du travail se trouve ainsi rehaussée. La thésaurisation étant interdite, l’investissement de l’argent est recommandé. Dans l’esprit, les instruments financiers du SFI sont difficilement comparables aux usages des banques classiques. Mais sur un plan technique, leur rapprochement n’est pas dénué de sens.

Des outils financiers basés sur l’éthique


Un client présente un dossier de crédit ordinaire. La banque accepte de fournir une partie des capitaux propres et du fond de roulement nécessaire. En cas de profits, ils sont partagés entre le client et la banque selon un ratio convenu au départ. En cas de pertes, elles sont partagées selon le degré de participation de chaque parti au capital. Ce mode de financement est appelé Moucharaka. Il convient au projet à long et moyen termes.

La Moudaraba est un mode de financement comparable à ce qui se fait dans les sociétés d’investissement. La banque peut fournir la totalité des capitaux requis pour le projet que présente un client. Ce dernier n’apporte alors que ses compétences et sa capacité de gérer le projet. Les profits sont partagés par les deux partis selon un taux préfixé. Les pertes sont entièrement supportées par la banque. Le client perd néanmoins la valeur du travail qu’il a fourni durant l’exercice de son projet.

Le système de l’Ijar est facilement assimilable à un système de location ou de crédit-bail. Il convient au financement de véhicules, machines, etc. La banque prend l’engagement d’acheter les équipements ou les bâtiments dont le client a besoin pour son projet. Elle les met à sa disposition moyennant un loyer direct durant une période de temps déterminée. Le système peut être amélioré dans certains cas où le client prend l’option de devenir propriétaire du matériel au terme de la période de location. On parle alors de Ijar wa Iktina . Dans ce cas, le client ouvre un compte d’épargne où il verse régulièrement un certain montant. Par la suite, le ré-investissement du capital accumulé travaille en sa faveur et lui permet d’amortir le coût de la location de départ. Un versement d’acompte peut intervenir dans certains cas.

Pour les financements à court terme, le SFI propose généralement le Mourabaha. La banque s’engage à fournir des biens selon un contrat de gré à gré prévoyant la revente au client avec une marge bénéficiaire fixée d’avance. Ce qui évite au client de souscrire un emprunt avec intérêts, comme dans une banque classique. Ce mode de financement est de loin le plus pratiqué dans les banques islamiques déjà existantes à travers le monde.

Il existe aussi le Baïmouwajal, un système de financement de projet où la banque permet un paiement différé. Les frais de ce crédit sont aussi fixés d’avance.

Autant de possibilités de financements désormais à la portée des entrepreneurs londoniens. De quoi donner des idées aux entrepreneurs d'autres pays d'Europe.

Contacter la IBB


Pour en savoir plus sur la IBB et le système bancaire international, voir le site de la banque.

Ceux qui souhaitent contacter la banque, peuvent joindre le service clients au numéro: 0845 6060 786 du lundi au vendredi de 8 heures à 20 heures. Le samedi de 9 heures à 17 heures. A partir de la France, le numéro est précédé de l'indicatif 0044

Par lettre, on peut aussi joindre le service client à l'adresse:

Customer Services Centre
Islamic Bank of Britain plc
Edgbaston House
3 Duchess Place
Hagley Road
Birmingham
B16 8NH

Les fax sont reçus aux 44 (0)121 452 7205

Le service s'engage à répondre au courrier dans un délai de 48 heures!





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753.Posté par bekkouch le 06/03/2009 14:26 | Alerter
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Salam aleykoum
jaimerai acquérir un bien afin de fonder une famille et jaimerai savoir si il est possible d'ouvrir un compte dans votre banque ou bien d'y faire une demande de prêt. Ainsi vous pourriez me faire parvenir plus d'information.
En vous remerciant par avance.

Salam aleykoum

752.Posté par Hamza le 05/03/2009 23:09 | Alerter
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Salam alaikoum

Naoual
"Est il possible d'ouvrir un compte en angleterre en tant que citoyen francais afin de virer son salaire
Pouvez vous me contactez d'urgence svp
Barakallahou fik"


wa fiki baraka

Pour moi, je dis bien pour moi, ouvrir un compte en Angleterre en tant que citoyen français est impossible, je pense qu'il faut ètre résident du pays pour ouvrir un compte dans le dit pays, car en générale on fournis un justificatif de domicile pour prouver qu'on est bien résident, et donc faire virer votre salaire la bas serais impossible.

De plus si vous voulez ouvrir ce genre de compte dans une banque de ce type par souci éthique (qui selon moi est très important), et avoir un pret immobilier qui vous convient mieux, je pense que vous devrais attendre encore longtemps, car des banques musulmanes d'investissement vont ouvrir cette année donc en 2009 mais son essentiellement pour les "très gros portefeuilles" donc les grands investisseurs, après çela il serait possible que des banques islamiques de détail ouvrent leurs portes d'ici 2011/2012 et la vous pourais ouvrir un compte, y faire verser votre salaire et même avoir un pret immobilier "halal" inch'Allah amiine.

J'espère vous avoir éclairé inch'Allah tout en m'excusant si j'ai pu me tromper mais l'erreur est humaine et je n'ai que 19 ans.

Salam alaikoum, qu'Allah y ta alla soit Clément et MiséricorDieu.

751.Posté par naoual le 04/03/2009 13:06 | Alerter
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Est il possible d'ouvrir un compte en angleterre en tant que citoyen francais afin de virer son salaire
Pouvez vous me contactez d'urgence svp
Barakallahou fik

750.Posté par naoual le 04/03/2009 13:05 | Alerter
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Est il possible d'ouvrir un compte en angleterre en tant que citoyen francais afin de virer son salaire
Pouvez vous me contactez d'urgence svp
Barakallahou fik

749.Posté par naoual le 04/03/2009 13:05 | Alerter
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Est il possible d'ouvrir un compte en angleterre en tant que citoyen francais afin de virer son salaire
Pouvez vous me contactez d'urgence svp
Barakallahou fik

748.Posté par fofana abou le 04/03/2009 09:55 | Alerter
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Bonjour moi et ma femme aimerions acherté une maison de 23.000€ mais c'est que nous avons besoin de l'aide pour acherté cette maison pour notre enfants.

747.Posté par abdel le 02/03/2009 02:44 | Alerter
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salam alaikoum,
voilà, je suis résidant en belgique et désire acquérir un bien ici.
pourrais je contracté un prêt via votre banque islamique
en vous remerciant d'avance.
oua salam alaikoum

746.Posté par Guia le 27/02/2009 09:09 | Alerter
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salam alekoum voila comme tout musulman pratiquant meme avec un bon salaire impossible d acquerir un bien immobilier si on respect la loi d Allah soubhanou wa ta 'ala.
j ai 38 ans j ai une somme d argent de cote j ai fais des recherches pour l achat d un terrain et je peu tout juste acheter le terrain pour le moment je continue les economie en esperant acheter sans interet qui nous sont inerdit.
Donc j aurais besoins de 60 000 euros, pour la contructions d un petit chalet en rondin de 80 m2 sachant que je peu acheter le terrain avec mes economies.
Voila si je peu avoir une reponse concernat les possibilites et savoir comment faire pour acceder a vos service merci cordialement G D

745.Posté par souad le 26/02/2009 16:39 | Alerter
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selem aley koum j'habite en france et je souhaite de tout mon coeur etre propriétaire d'une maison pour mes enfants ma banque m'a proposé un credit avec des interêts mais moi je ne veux pas de RIBA je voudrais savoir comment obtenir un crédit auprès de vous envers des banques islamiques merci de me répondre en urgence car je ne supporte plus etre locataire selem mon rêve est de construire une maison pour mes enfants.baraka allah ou ficoum et je serai la premiere à m'investir dans une banque islamique

744.Posté par kerdouci le 25/02/2009 21:46 | Alerter
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Salam,

je suis salarié en france et suis algerienne ,quelles sont les conditions de prêt s immobiliers que vous proposer et comment vous fonctionnez?
Pourriez-vous me dire s'i est possible que je fasse mon prêt auprés de votre banque ou s'il ya une filière de votre banque en france .

j'aimerais avoir les coordonées de votre bank pour pouvoir emprunter si cela est posible en sachant que j'habite en france


j'aimerais avoir les coordonées de votre bank pour pouvoir emprunter EN FRANCE.

743.Posté par meriem le 25/02/2009 13:38 | Alerter
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assalam aleikoum, je suis fonctionnaire en france, je ne veux pas passer par les crédits proposés par les banques françaises, puis-je passer par votre banque pour acheter un logement?
Baraka allahou fikoum

742.Posté par mhamil le 24/02/2009 19:49 | Alerter
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salamalikoum
j'ai un credi immobillier aupré d'une banque française ,je souhaiterais savoir si je peut bénificier du rachat de mon pret par votre organisme et ainsi dependre que de vos service

741.Posté par Mohammed de france le 22/02/2009 23:39 | Alerter
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salamaailaikom ,je reside en france ,je suis franco algerien je suis fonctionnaire, et j, malheureusement , j'ai fait des credits de banque(revolving et ou autres) avec des interet et je n arrive pas à m'ensortir depuis trois ans et j aimerai si cela est possible , que vous puissiez me donner une solution pour que je puisse arreter ce "rabat "inchaallah sallamallaikoum .
PS:on m a proposé de faire 1 rachat de credit dans des organismes ou bien 1 dossier de surendettement a la banque de france, cela ne m interresse nullement; je prefererai de tres loin la banque islamique.c est tres urgent.veuillez me conseiller et m aider c tres urgent et important.CHOKRAN mes freres et ......salamaailaikom ou rahmatollah et barakhatou

740.Posté par lokayba le 22/02/2009 22:38 | Alerter
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assalamo aiaykoum nabil; j,habite abruxelles et je veux acheter unemaison son riba je suis marie avec un enfant

739.Posté par myriam le 19/02/2009 15:54 | Alerter
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salamalikoum
je suis mamn de 4 garcons de 7ans a 6mois mon mari et moi esperons acheté une maison pour cette petite famille sans interet biensur je ne sais pas si une banque islamique existe deja en belgique si quelqu'un a des information a ce sujet voulez vous bien m'en parlé
sinon avons nous droit a un pret d'une banque islamique d'un autre pays

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