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Finance éthique

La finance islamique bientôt en France

Rédigé par Amara BAMBA | Mercredi 24 Mai 2006 à 20:38

           

Le système de banque islamique a un marché à prendre en France. Aujourd'hui, la création d'entreprises n'est plus chose inaccessible aux musulmans de l'hexagone. Ceux qui dirigent leurs propres PME sont de plus en plus nombreux. Mais au contact des exigences du marché nombre d'entre-eux s'interrogent sur leurs affaires en termes d'éthique. Leurs soucis portent le sujet des finances islamiques à l'ordre du jour en France.



La finance islamique bientôt en France
Jusqu'alors cette réflexion était menée de manière informelle. La société Isla-invest Consulting, est la première société française à se spécialiser dans le conseil en investissements financiers et immobiliers selon des normes conformes à l'éthique islamique. Elle fut initiée par Zoubeir Ben Terdeyet qui, après ses études en Finances dans les universités françaises, découvre les finances islamiques à son passage chez la célèbre UBS en Suisse. Après une nouvelle expérience cette fois dans des banques anglaises, M. Ben Terdeyet s'intéresse alors au sujet et se retrouve régulièrement, le seul Français à participer à des rendez-vous d'experts internationaux sur les questions de l'économie islamique. Mais depuis l'an dernier, l'Association d'innovation pour le développement économique et immobilier (Aidimm a vu le jour et mène un sérieux travail de réflexion et d'explication dans les cercles musulmans.

Besoin de formules innovantes


Le 13 mai dernier, dans les locaux de l'Institut français des études et sciences islamiques (IFESI à Boissy Saint-léger (94), l'Aidimm a animé une conférence sur le thème de « survol et critique des finances islamiques aujourd'hui». La rencontre était prévue dans le cadre des conférences publiques de l'institut dirigé par le Cheikh Ahmed Abidi. Devant un auditoire de plus d'une centaine de personnes, l'équipe d'animation de l'Aidimm a dressé un état des lieux des finances islamiques avant de commenter une liste des produits financiers proposés par les acteurs de ce système. La rencontre s'est terminée par l'exposé du cas concret de l'immobilier, illustrant non seulement la nécessité des finances islamiques mais précisant surtout le champ des possibles en France dans un proche avenir.

Pour Hakim, membre fondateur de l'Aidimm, qui a consacré plusieurs années d'études au sujet, « les musulmans de France ont besoin de rechercher des formules innovantes leur permettant l'accès à la propriété ». Il explique qu'aucune loi ne s'oppose à ces formules que certains promoteurs immobiliers évoquent du bout des lèvres. Mais elles demandent à être expérimentées et partagées par des groupes structurés et engagés.

D'après les enquêtes que le conférencier a menées auprès des musulmans, des organismes HLM ainsi que des promoteurs immobiliers, il ressort que « D'une manière générale en France, les personnes sont plus souvent locataires que propriétaires de leur habitat. Et particulièrement pour les musulmans de France, l'accès à la propriété est encore plus rare que dans l'ensemble de la population. » Hakim s'interroge si, en se contentant de leur statut de locataires à vie, « les musulmans qui sont pourtant Français, ne sont pas en train de reproduire le schéma de leurs parents qui étaient, eux, des immigrés. »
Hakim explique cette situation par de nombreuses raisons. Parmi elles, la question du crédit bancaire avec son incontournable taux d'intérêts. Plus que le montant du taux, c'est le principe de l'emprunt avec intérêt qui pose problème. Sous la dénomination de « Riba », la pratique de l'intérêt usuraire est prohibé en islam. Or cette pratique est la règle dans l'ensemble du système bancaire classique. C'est pourquoi, au coeur du dispositif de l'économie islamique, l'on retrouve le soucis permanent d'éviter cette « Riba ». L'une des banques islamiques les plus prospères a justement choisi de se nommer la Noriba bank, entendons, la banque sans Riba.

L'exemple de la Islamic Bank of Britain


Précédant Hakim, c'est Mohamed El Bechir qui a exposé de manière détaillée l'historique et les grands principes de fonctionnement du système économique islamique. Il énoncera quelques perspectives prometteuses de ce système qui cesse de tourner autour du seul profit pour accorder une place respectable à des valeurs éthiques conformes aux exigence des musulmans.

Cette intervention fut suivie d'une présentation des produits les plus usuels de la finance islamique. Dans un riche exposé, Marouane Mohamed dressera la liste des opportunités encore méconnues en France mais dont les banques islamiques sont familières. Il ne manquera pas de citer l'exemple de la Islamic Bank of Britain (IBB) ouverte à Londres en septembre 2004 et qui donne des espoirs de voir le système gagner d'autres pays d'Europe.

Pour Marouane Mohamed, «le marché de la finance islamique est en pleine expansion. Car les musulmans (ndr, des pays occidentaux) gagnent de plus en plus d'argent et offrent un nouveau marché en Europe. » Il explique qu'aujourd'hui, l'interdépendance des marchés réduit les possibilités d'expansion. Pour exemple, au début des années 90, les difficultés du Mexique à faire face à ses dettes, ont mis toute l'économie mondiale en danger.
Ainsi, explique M. Mohamed, la saturation du marché actuel « n'offre plus de vraie alternative capable d'englober l'ensemble des exigences des clients ». Ceux-ci sont devenus regardants sur l'usage qui est fait de leur argent et ne se laissent plus guider par le seul appât du gain. Les investisseurs sont généralement disposés à réduire leurs gains à condition que leur argent soit utilisé à des fins conformes à leurs valeurs. Car, dit-il, « actuellement les gens sont conscients qu'ils sont responsables de ce qu'on fait de leur argent ».

Pour en savoir plus:
La première banque islamique d'Europe
Le site de l'association Aidimm
Le site d'Isla-invest Consulting




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1.Posté par mathias le 27/05/2006 17:40 | Alerter
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moi ce genre de communautarisation jusque dans la banque me fait peur et me rend haineux.

si on fondait une banque catholique ? que diraient les gens ?

donc , je résume la soupe au cochon, non , mais la finance islamique oui ?

deux poids deux mesures
vive sarko


2.Posté par marwan le 27/05/2006 19:26 | Alerter
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voici le genre de commentaires stupides dont je rafolle...pour finir sur un "vive sarko" qui ne se faisait plus attendre. petit rappel pour l'information de mathias: çà s'appelle 'finance islamique' parce que c'est nouveau et que ce sont en majorité des musulmans qui travaillent sur ces questions, mais dans les faits, c'est très proche de la finance éthique sur laquelle tout le monde est daccord (mis a part la question du taux d'interet, qui au passage etait prohibé en europe pendant des siecles vu qu'il ne profitait qu'aux riches). la finance dite "islamique" n'est rien d'autre qu'une finance dans laquelle tous les contrats se font sans qu'une partie aie l'avantage sur une autre comme dans le systeme capitaliste classique ou la banque gagne a tous les coups sur les marchés financiers. Dire que c'est communautariste est encore plus faux vu que le commerce est ouvert à tous et que cette équité que les musulmans, les croyants, et les gens de bonne foi de façon générale recherchent , profite à tous et pas seuleument aux musulmans. En lisant ton message on a juste l'impression que t'avais quelque chose de méchant à dire aux musulmans et que les mots "finance islamique" passaient par là au même moment...et hop une prise de position...

3.Posté par mathias le 28/05/2006 14:36 | Alerter
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hé ben si c'est si universel que cela, si simplement ethique, pourquoi ça se presente comme specifiquement musulman ? pourquoi pas une Banque Ethique ???

c'est surtout une façon rapide et simple de faire du fric sur le dos des clients musulmans, en leur soufflant que les autres banques sont haram, et quils faut qu'ils viennent là pour des raisons religieuses ... tres fort comme argument pour faire du business, non ?

et y'a une part des profits de la banque vont dans le zakat ?
soutenir quelles organisations ? on sait que les organisations caritatives internationales musulmanes sont parfois noyautées par des types louches et viennent parfois alimenter ou soutenuir des mouvements qui ne sont pas tres démocratiques ...

alors une banque qui capte l'argent des fildeles pour financer à leur insu des mouvements terroristes type hamas , quelle honte !

quand le fric et la religion marchent ensemble , c'est que le monde marche sur la tete

4.Posté par marwan le 29/05/2006 00:43 | Alerter
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Je te remercie de participer si activement à mon divertissement du dimanche soir. Tant de naiveté m'émeut. Pour autant, je crois déceller au fil de ton message un semblant d'espoir pour le bien de l'humanité, donc je vais essayer de répondre à tes questions en les reprenant dans l'ordre.

"pourquoi pas une banque musulmane et pas éthique": je te le redis, ceux qui pensent à ces questions d'une finance plus juste sont essentiellement des musulmans, donc en général, leurs interlocuteurs dans les banques classiques (OUI, y compris les grandes banques françaises) identifient leur demande d'une finance plus juste comme quelque chose de quasi ethnique. De mon coté, je te le dis sans jeu de mot, aucun problème pour une banque "ethique", pour peu qu'elle le soit vraiment, et que çà ne soit pas juste un effet de marketing.

"faire du fric sur le dos des musulmans en disant que les autres sont haram": précisément, pour l'instant ce sont les banques capitalistes classiques qui font du de l'argent sur le dos des musulmans en vendant aux émirs du golfe des produits financiers bidons qui n'ont d'islamique et d'ethique que le logo. Sur le fond, l'éthique c'est de dire que les individus sont responsables: responsable de leurs actions, des ressources naturelles qui leur sont confiées, de leur façon de consommer mais aussi de ce qu'ils font de leur argent. Dans son application, cette ethique là se traduit par le contraire que l'effet pervers que tu essaies de denoncer: les gens devraient ainsi ...  

5.Posté par Marwice de Nice le 29/05/2006 20:34 | Alerter
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Cassééééééééééééééééé ! Non blague à part, Mathias je viens à ton soutien pour te dire qu'il faut éviter de discuter avec marwan il a des arguments. Vas plutôt chercher un autre musulman qui ne connaît pas son sujet et qui ne sait pas s'exprimer, comme les plateau télé en fait ! !
Allez ça fart !

6.Posté par mathias le 29/05/2006 21:04 | Alerter
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ouais enfin à part casser ... ya pas bezef

je souris en te lisant , tellement tes arguments sont etonnamment fragiles et ridicules :

1 - tu dis que les gens qui reflechissent à une banque ethique sont des musulmans, donc les financiers identifient cela à une demande ethnique ???
warfff !!!
et toutes les sicav developpement durables, toutes les sicav , les fonds , les OPCVM ethiques, qui n'investeissent pas dans les armes, pas dans les casinos etc c'est musulman peut etre ??? au contraire on en parle de plus en plus et ça n'a rien à voir avec l'islam

2- les autres banques ne font pas du fric en disant que c''est musulsman ou catholique ou je ne sais quoi ; elle ne mélangent pas le fric et la religion . il n'y a que ces banques soi disant " islamiques" qui en font un argument marketing
alors que bon , preter du fric aux gens en prenant des interets, c'est toujours pareil, meme si certains fondamentalistes se sentent obligés de passer par des systemes intellectuels compliqués et des arguments de sophistes pour ne pas l'avouer.

3 - enfin, oui, tous le monde le sait sauf toi , il y a d'importants soupçons de blanchiment important via ces banques soi disant islamiques, qui n'ont en general pas d'autorités de tutelle (au niveau de leur siege mondial) suffisamment competentes ou incorruptibles pour resister au pouvoir des milliards du petrole , avec tous les risques de magouilles , d'evasion fiscale et de recyclage dans des "metiers" pas tres beaux , de type drogues, trafic d'armes , s...  

7.Posté par marwan - tapez 1 pour le mathiathon le 29/05/2006 23:10 | Alerter
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ah bah si la france a dit çà je m'incline, le hamas est surement un parti terrorriste... oui maintenant que tu le dis je me rend bien compte que la france a toujours raison. dailleurs elle avait aussi raison de dire que nous autres noirs et arabes de ses colonies etions/somme des animaux et qu'il était bien divertissant de nous montrer aux petites tetes blondes dans des parcs comme dans un zoo. nous avons été vraiment stupide de nous rebeller, mais bon, que veut tu attendre de la part d'animaux comme nous...

tu vois mathias, au début ta naiveté d'enfant est touchante, çà passe pour l'agacement des jeunes ados qui se rebellent contre tout et n'importe quoi, mais là, à voir les énormités que tu nous sers, çà devient beaucoup moins drole qu'hier soir de te lire.

j'apporte quand meme quelques précisions pour ceux qui auraient pris la peine de lire tes inepsies: la finance dite "islamique" participe de la meme ethique que celle du développement durable, en y ajoutant des contraintes sur les taux d'interets et la spéculation. les produits dans les banques classiques vendus sous l'étiquette "ethique" avec des pubs montrant de gentils enfants africains qui jouent ne sont pas toujours ceux que l'on croit, on retrouve par exemple dans leur composition coca cola, total ou vivendi, des compagnies mondialement connues pour leur ethique et leur respect de l'environnement. eh oui ma petite candy, si tu avais pris soin de verifier dans le détail, tu te serais rendu compte qu'il est possibl...  

8.Posté par abdelkader le 29/05/2006 23:19 | Alerter
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je m adresse a cet ignare de mathiasqui croit tout savoir et avoir reponse a tout que des banque dite chretienne on vu le jour aux usa;qui ne pratique pas l interetqu atu a dire la dessus,inculte.

9.Posté par mathias le 31/05/2006 01:49 | Alerter
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hé marwan, je serai ravi d'entendre de ta bouche en quoi ces banques islamiques sont si ethiques ..

elles remplaçent juste les "interets" par "des trucs d'entraide à d'autres qui, bon du coup filent du fric en plus aux deposants" bref l'eglise à eu aussi sa periode où elle n'osait pas dire taux d'interet et elle avait une explication savante .
en clair c''est juste pareil , non ? (parole d'economiste hum hum)

2 - tu veux vraiment parler d'esclavage ? je vois pas le rapport si ce n'est ton enervement, mais bon ok : les historiens s'accordent à ecrire que les traites negrières les plus importantes et les plus longues sont les traites orientales , c'est à dire par l'islam . elles ont duré plus de mille ans et tué plus d'esclaves noirs ..
alors qui sont les montreurs de "betes de foires" ???

3 ben j'ai jamais dit que tout etait beau et heureux et qu'il ne fallait rien changer !!?
ou as tu lu cela ? bien sur que clearstream c'est grave !
mais quel rapport ? c'est pas clearstream ou la banque islamique ; c'est pas binaire comme cela . il faut en effet lutter contre la corruption ; mais cela n'est pas un concept specialement musulman, ça .
pareil pour la lutte contre les inégalités


PS quand on discute sur internet, il est toujours dangereux de commençer à lancer des attaques ad hominem, personnelles, parce que cela peut tomber completement à coté , refleter plus tes fantasmes que la realité
imagine un peu que je sois prof d'economie, et que je donne pas mal d'argent chaque année à...  

10.Posté par habbib le 31/05/2006 11:20 | Alerter
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J'ai suivi le débat depuis le début et personellement, malgré la provoc de mathias en début, il a l'air sincère et cherche à comprendre quel est l'intérêt de cette finance la.
Je te conseille donc, d'assister au séminaire qui auront lieu par la suite de plus en plus régulièrement en france, sur ce thème et de faire un travail de recherche plus profond sur ce sujet si tu veux vraiment comprendre cela et éviter les attaques et provocations web qui généralement ne permette à personnes d avancer à part mettre en evidence et raviver les haines ethniques qui malheureusement, fusent dans notre pays.
Bon courage et soyez sincère dans vos réponses sinon abstenez-vous des futilités..

11.Posté par Kri le 31/05/2006 21:07 | Alerter
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Bonjour tout le monde,

Je suis assez étonnée de la réaction de Mathias, je ne suis pas musulmane et ce projet de banque éthique me botte bien. Je ne vois pas pourquoi le fait d'être une banque islamique devrait m'inquiéter. Au contraire je trouve ça super, j'ai hâte de voir ce que tout ça va donner et j'espère que ça marchera, pour un monde peut etre un peu meilleur que celui dans lequel nous évoluons en ce moment...

12.Posté par mathias le 01/06/2006 00:33 | Alerter
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ouais, ben avec tout ça, personne n'a expliqué si c'etait plus ethique ou moins ethique que la banque du coin de la rue , ce truc de mettre son pognon dans une banque "islamique "..

je me renseigne sur le web et je vous informe apres ok ?
a bientot

13.Posté par mathias le 01/06/2006 00:48 | Alerter
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chose promise chose due :
alors
extrait d'un article http://www.afrik.com/article7566.html

"Alors d’où vient la différence d’avec les autres banques ? D’abord, cette palette des services exclut tout investissement dans des entreprises liées « à l’alcool, au tabac et à la pornographie ». Ensuite, IBB respecte le précepte coranique qui interdit l’intérêt usuraire. Comment la banque dégage-t-elle des profits ? En partageant pertes et profits et en répartissant le risque entre elle et le client. La finance islamique compte en effet plusieurs solutions, basées sur la dette. L’ijara est un contrat de location : la banque achète un article pour le client et lui loue pendant une certaine période. L’ijara-wa-Iqtina est un arrangement du même type sauf que le client peut acheter l’article à la fin du contrat. Par la mudaraba, le client confie ses fonds à la banque qui les fait fructifier. Le profit dégagé est ensuite partagé entre les deux. La murabaha est une forme de crédit : la banque achète un article pour le client, qui n’a pas à souscrire à un emprunt avec intérêts, et lui revend ensuite en différé. Enfin, la Musharaka est une sorte de joint-venture, un contrat entre plusieurs associés qui contribuent ensemble au capital et au management.

bon là c'est plutot comme je l'avais dit :

pas besoin d'etre musulsman pour pas investir dans les casinos, et en plus, cela ne me rassure pas du tout la finance islamqiue pourra donc investir dans NIKE qui fait faire ses chaussures par des enfant...  

14.Posté par bahia le 01/06/2006 10:51 | Alerter
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J'ai fait un plan de financement pour un credit immobilier.

Pour emprunter 200 000 € je paierai 196 000 € en plus d'intérêts !!! pour un taux à moins de 4 %

Si un autre système de prêt se mets en place, il ne pourra, de toute manière, pas être pire que celui déjà existant (banque classique)

Banque Musulmane, c'est un peu logique du fait que la Religion Musulmane interdit les intérêt. C'est pour faire rapidement le lien, quand on entend banque musulmane on comprends tout de suite le sens (selon les lois musulmanes, sans intérêt, etc...) Il faut arréter de se focaliser sur un nom, ce qui compte c'est que nous, consommateur de classe moyenne, on ai à notre disposition plusieurs alternatives.

Je préfère mettre de l'argent aux profits des autres plutôt qu'aux banques.

c'est mon avis


15.Posté par kaya le 15/06/2006 11:27 | Alerter
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Le débat est fort intéressant mais futile. Nous sommes dans une démocratie. L'objectif est de satisfaire à la demande de chacun quelque soit ses convictions religieuses. Cette entreprise a ciblé une clientèle , elle propose un produit. Libre à quiconque d'y adhérer ou pas. Je ne vois pas en quoi cette stratégie commerciale amène à discussion. D'ailleurs comme dans toute nouveauté ce sont ceux qui y sont les plus réticents dans un premier temps qui se révèlent être les premiers utilisateurs. Car cette entreprise est avant tout au service de tous, elle ne pose pas comme condition d'être musulman pour être client. Alors où est le communautarisme?
Et entre nous soit-dis qui aujourd'hui est contre un système bancaire qui ne propose aucun taux d'intérêt?
Alors comme les anglais et bien d'autres pays soyons ferplay et prions pour que ce projet aboutisse (humour à l'attention de Mathias)

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